第三步，當聯邦政府開始花錢，大大小小的聯邦支票構成了“第一波”貨幣浪潮湧向經濟體。收到這些支票的公司和個人紛紛將它們存到自己的商業銀行賬戶上，這些錢又變成了“商業銀行儲蓄”（Commercial Bank Deposits）。此時的它們呈現出“雙重人格”，一方面它們是銀行的負債，因為這些錢屬於儲戶，早晚要還給別人。但在另一方面，它們又構成銀行的“資產”，可以用於放貸。從會計賬目上一切都還是平衡的，同樣的資產構成了同樣的負債。但是，商業銀行在此開始藉助“部分準備金”（Fractional Reserve Banking）這一高倍放大器，開始準備“創造”貨幣了。

第四步，商業銀行儲蓄在銀行賬目上被重新分類為“銀行儲備”（Bank Reserves）。此時，這些儲蓄已經由銀行的普通“資產”，一躍為生錢種子的“儲備金”。在“部分準備金”體系之下，美聯儲允許商業銀行只保留其 10%的儲蓄做“儲備金”（一般而言，美國銀行只保留相當於總儲蓄額的1%到2%的現金和8%到9%的票據在自己的“金庫”裡，作為“儲備金”），而將 90%的儲蓄貸出。於是，這90%的錢就將被銀行用來發放信貸。

這裡面存在著一個問題，當90%的儲蓄被貸款給別人之後，原來的儲戶如果寫支票或用錢怎麼辦？

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